Beim Zinseszins werden nicht nur deine ursprünglichen Ersparnisse verzinst, sondern auch bereits gutgeschriebene Zinsen. Dadurch kann das Guthaben über lange Zeit stärker wachsen als bei einer Verzinsung, bei der Zinsen regelmäßig entnommen werden. Der Effekt hängt vor allem von Kapital, Zinssatz und Laufzeit ab.
Die Zinseszinsformel
Bei jährlicher Verzinsung lautet eine vereinfachte Formel: Endkapital = Anfangskapital × (1 + Zinssatz / 100) hoch Jahre.
Beispiel: 1.000 Euro werden fünf Jahre lang mit angenommenen 3 % pro Jahr verzinst. Die Rechnung lautet 1.000 × 1,03⁵. Das ergibt rund 1.159,27 Euro vor Steuern und möglichen Gebühren. Die Bundesbank erklärt die Formel ebenfalls in ihrem Lernmaterial zum Zinseszins.
Welche Faktoren machen den Unterschied?
- Zeit: Je länger Geld investiert bleibt, desto öfter können Erträge erneut Erträge erzeugen.
- Zinssatz oder Rendite: Ein höherer angenommener Satz erhöht das Rechenergebnis, ist aber keine Garantie.
- Regelmäßige Einzahlungen: Ein Sparplan ergänzt das Startkapital schrittweise.
- Kosten und Steuern: Gebühren, Steuern und Inflation mindern den realen Wert.
Mit dem Zinseszinsrechner testest du verschiedene Laufzeiten und Zinssätze. Der Sparziel-Rechner hilft bei der monatlichen Sparrate; mit dem Kreditrechner kannst du Zinskosten einer Finanzierung gegenüberstellen.
Renditeannahmen realistisch wählen
Ein Rechner zeigt ein mathematisches Szenario. Tatsächliche Anlageergebnisse können schwanken oder negativ sein. Bei Wertpapieren kommen Markt-, Produkt- und Kostenrisiken hinzu. Nutze deshalb mehrere Szenarien – etwa vorsichtig, mittel und optimistisch – statt nur mit einem hohen Wunschwert zu planen.
Hinweis: Die Ergebnisse sind Modellrechnungen und keine Anlageberatung oder Renditeprognose.
Passend dazu
Welche Annahmen solltest du prüfen?
Entscheidend ist, ob die Rendite jährlich, monatlich oder in einem anderen Intervall angegeben wird und wann Einzahlungen gutgeschrieben werden. Ein nominaler Jahreszins ist nicht automatisch mit einer effektiven Jahresrendite gleichzusetzen. Gebühren, Steuern, Inflation und schwankende Anlageergebnisse können den realen Vermögenszuwachs deutlich verändern. Für einen fairen Vergleich solltest du bei allen Szenarien dieselben Annahmen verwenden.
Ist Zinseszins garantiert?
Nur bei einem Vertrag mit entsprechend festgelegter Verzinsung ist ein Zinssatz vertraglich zugesagt. Bei Wertpapieren oder anderen Anlagen sind Renditen unsicher und können auch negativ ausfallen.
Notiere dir zusätzlich den verwendeten Startbetrag, die Sparrate, den Anlagezeitraum und die angenommene Verzinsung. So kannst du später nachvollziehen, warum zwei Berechnungen unterschiedliche Ergebnisse liefern, und gezielt nur eine Annahme verändern.